莱商银行金融科技赋能乡村振兴的大蒜产业金融样板
来源:山东省银行业协会 发布时间:2022-08-12 09:13:48
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全球大蒜看中国,中国大蒜看山东。近年来,按照省委、省政府深入打造乡村振兴齐鲁样板的战略部署,山东省大蒜产业蓬勃健康发展,多项数据常年位居全国首位。莱商银行本部济南市莱芜区大蒜种植历史悠久,在以传统金融产品支持大蒜产业发展方面积累了一定的经验,此后陆续在济宁、菏泽、临沂以及徐州等主要的大蒜产区设立了分支机构,如何以金融科技手段提升对大蒜产业链的综合服务水平成为莱商银行面临的重要课题。

在人民银行济南分行和莱芜、菏泽等地中心支行的关心指导下,莱商银行按照金融科技赋能乡村振兴示范工程各项工作要求,积极探索金融科技技术在服务大蒜产业发展方面的应用,于2022年7月上线推出基于可信仓单的数字化大蒜质押融资业务,上线短短两周时间为100余家大蒜产业链企业发放贷款2亿余元,解决了大蒜收储关键时期的企业融资难、融资慢问题。

一、多方合力构建农产品全流程数字化管理体系

传统农产品动产质押业务面临押品不标准、物权管理难、信息不对称等问题,导致商业银行业务办理较其他同类业务更为审慎,手续繁琐、办理周期长的问题比较突出。为解决这些问题,莱商银行从目前产品交易标准化程度较高的大蒜及蒜米、蒜片等初级产品入手,联合牡丹国际交易中心(简称牡丹国际)、水发集团水发供应链管理有限公司(简称水发供应链),综合运用物联网、区块链、人工智能等数字化技术,采用“交易中心构建标准,专用仓库智慧化改造,电子仓单上链防伪,银行数字化便捷融资”的方式,实现了农产品“收、储、押、融、销”全流程数字化管理。

一是制定可信仓单标准。牡丹国际是由山东省地方金融监管局批准成立的介于现货与期货之间的大宗商品交易市场,以大蒜为主要交易品种,2021年总交易量8000余万吨。为了提高农产品标准化程度,由牡丹国际根据平台交易规则制定了仓单产品和仓储标准,对产品产期、规格、质量、包装等进行统一规定,对仓储方的环境条件、出入库管理等也提出了具体的要求,并引入了第三方质量检验机构负责鉴定货物品质并出具检验报告。凡是符合上述标准的仓单均可在牡丹国际交易中心进行公开交易。

二是对仓储进行智慧化改造。为确保仓储管理环节达到可信仓单的标准,由水发供应链对济宁、菏泽等地符合准入条件的仓储方专门进行了智慧化改造,对专用仓库进行了AI摄像头和物联网传感器的全面覆盖,在一般电子仓库具备的远程视频监控、温湿度环境指标实时监测、开关库门实时提醒的基础上,增加了库内移动物体和人员动作的AI识别,进一步提升了监管方和银行对库内产品的监控管理能力。

三是形成标准化区块链可信仓单。为了实现仓单信息抗抵赖,合作三方建立了区块链智慧物权平台,商品基础信息、物权信息、质押情况等仓单信息全部上链保存,交易中心、商业银行上链获取信息,有效解决了实物资产电子化以后的权属不清晰、仓单信息不对称等问题。

二、依托可信仓单提供数字化融资服务

可信仓单使农产品更加标准化,更加易于价值评估和物权管控。以此为基础,莱商银行在提升基于可信仓单的金融服务能力和风险防控水平上做了积极的尝试。

一是智慧金融促进融资办理降门槛、提效率。基于可信仓单的数字化优势,莱商银行专门推出了相应的数字化仓单贷业务产品,依托行内信贷中台和统一决策引擎,实现了线上申请、智能风控预审、仓单质押线上登记,并建立了专职客户服务团队,目前已经达到“客户线上申请,银行上门服务,三分钟提交资料,最快一小时放款”的极致客户体验。

二是完备管理模式确保风险可控。为了切实防范质押物风险,莱商银行在传统的视频监控、定期巡检基础上,增加了智能风控定期自动贷后预警,并实行每日盯市制度,逐笔设定了价格预警线、应急处置线,通过系统自动监控与专人专岗人工监控两路并行的方式对农产品交易市场价格进行实时监控,触及预警线的业务由专人联系客户沟通风险缓释促使,触及应急处置线的业务相关仓单将按合同约定在通过牡丹国际交易中心挂牌交易,以抵补价格下降带来的相应风险。

三、几点启示

一是金融服务乡村振兴需汇集多方合力。习近平总书记指出:“乡村振兴,关键是产业要振兴”。当前,我国乡村产业振兴正朝着“一二三产业融合发展、农业产业链延伸融合”的方向快速推进,对金融机构综合服务能力提出了更高的要求。在整合产业链能力、提供细分领域专业服务方面,银行不可能包打天下,必须汇集整合多方优势能力,才能实现多方共赢、产业收益。

二是金融科技应用必须坚持场景融合。能满足应用需求的技术才有生命力。区块链、物联网等金融科技技术近年来应用广泛,但也不乏简单追求技术先进行甚至盲目跟风导致的有应用、无效果的案例。在可信仓单场景下,合作机构间数据可信传输需求迫切,货物权属、位置变化频繁,为区块链和物联网技术的应用提供了良好的条件。

三是严守风险底线是金融科技创新探索的基本原则。当前,金融科技在助推创新驱动发展、拓宽金融可获得性、提高金融体系效率等方面发挥了重要作用,一旦应用不当,它不但会加大传统的信息科技风险、操作风险、流动性风险,甚至可能引发其他潜在风险。因此,金融机构在金融科技创新探索的过程中,必须始终以服务实体经济、满足不同群体的合理金融需求为出发点,坚持守正创新,将合规审慎、安全可控作为基本原则,确保在创新探索过程中牢牢守住风险底线,实现自身长远可持续发展。